Se soigner en France et aux États-Unis : couverture, coûts, solutions

En France, l'Assurance maladie couvre tous les résidents et une mutuelle complète le reste. Aux États-Unis, un salarié dépend le plus souvent de l'assurance choisie par son employeur : il paie une prime sur chaque salaire, puis une franchise annuelle et des quotes-parts, dans un réseau de soins limité. Les prix des soins y sont nettement plus élevés, et une hospitalisation sans assurance peut coûter des dizaines de milliers de dollars.

Mis à jour le 12 octobre 2026

Cette page compare les deux systèmes du point de vue d'un Français qui s'installe. Pour le fonctionnement d'ensemble du système américain (Medicare, Medicaid, Obamacare, non-assurés), voir notre dossier système de santé américain ; pour un simple voyage, la page santé en voyage.

Deux modèles opposés

	France	États-Unis
Qui assure	Assurance maladie obligatoire pour tout résident (PUMa) + complémentaire	Employeur pour environ la moitié de la population, Medicare après 65 ans, Medicaid pour les plus modestes, assurance individuelle
Financement	Cotisations et CSG prélevées sur les revenus	Prime mensuelle partagée entre employeur et salarié
Si l'on perd son emploi	Couverture maintenue	Couverture perdue ; prolongation possible mais coûteuse (COBRA) ou passage sur le marché de l'Obamacare
Choix du médecin	Libre, avec parcours de soins coordonné	Limité au réseau de l'assureur (HMO, PPO, EPO)
Prix des actes	Tarifs conventionnels fixés nationalement	Tarifs négociés entre chaque assureur et chaque prestataire
Reste à charge	Faible : ticket modérateur, petites participations forfaitaires	Franchise annuelle, quote-part à chaque acte, plafond annuel fixé par la loi
Non-assurés	Quasi inexistants	Une part significative de la population, variable selon les États

L'assurance d'employeur, mode d'emploi

La plupart des expatriés salariés sont couverts par le plan de leur entreprise, choisi à l'embauche puis chaque automne lors de la période d'inscription (« open enrollment »). Quatre éléments déterminent le coût réel :

La prime (premium), prélevée sur chaque paie avant impôt. L'employeur en paie la plus grande part, mais la part du salarié est bien plus élevée pour une couverture familiale.
La franchise (deductible) : la somme que vous payez seul chaque année avant que l'assureur ne rembourse, hors soins préventifs, gratuits dans les plans conformes à l'Affordable Care Act.
La quote-part : montant fixe (copay) ou pourcentage (coinsurance) payé à chaque acte une fois la franchise atteinte.
Le plafond annuel de dépenses (out-of-pocket maximum), fixé par la loi et revalorisé chaque année : au-delà, l'assureur paie tout pour les soins couverts dans le réseau.

Les plans se distinguent aussi par leur réseau. Un HMO impose un médecin traitant et une orientation pour voir un spécialiste, et ne rembourse rien hors réseau ; un PPO laisse consulter librement, y compris hors réseau à un tarif moins favorable, contre une prime plus élevée. Un plan à franchise élevée (HDHP) associé à un compte santé défiscalisé (HSA) peut convenir à un célibataire en bonne santé, rarement à une famille avec de jeunes enfants. Lors d'une négociation d'embauche, demandez la grille complète des plans et le résumé normalisé des garanties (Summary of Benefits and Coverage), que tout assureur doit fournir.

Les soins courants et les urgences

Situation	France	États-Unis
Consultation chez un généraliste	Tarif conventionnel, remboursé en grande partie par l'Assurance maladie, le reste par la mutuelle	Pas de tarif unique : copay fixe si le plan le prévoit, sinon tarif négocié à votre charge tant que la franchise n'est pas atteinte
Passage aux urgences	Forfait patient modique, pris en charge par la mutuelle	Facture souvent de plusieurs milliers de dollars, dont une part importante pour l'assuré ; les « urgent care centers » sont bien moins chers pour les cas bénins
Grossesse et accouchement	Prise en charge à 100 % à partir du sixième mois, hors dépassements d'honoraires	Coût total de plusieurs dizaines de milliers de dollars, dont plusieurs milliers à la charge d'une famille assurée
Médicaments	Prix réglementés, remboursement selon le service médical rendu	Prix libres, remboursement selon la liste de l'assureur (formulary) ; les génériques restent abordables

Deux lois fédérales encadrent les urgences. L'EMTALA (1986) oblige tout hôpital doté d'un service d'urgences à examiner et stabiliser un patient, qu'il puisse payer ou non ; elle n'efface pas la facture. Le No Surprises Act, entré en vigueur en 2022, interdit de facturer à un assuré le tarif hors réseau pour des soins d'urgence ou pour un médecin hors réseau intervenant dans un hôpital du réseau. Après tout soin important, comparez la facture de l'hôpital avec le relevé de l'assureur (Explanation of Benefits) : les erreurs sont fréquentes et les factures se négocient.

Pour estimer le prix d'un acte, les hôpitaux doivent publier leurs tarifs, et la plupart des assureurs proposent un outil d'estimation. Pendant les semaines qui précèdent l'activation de l'assurance d'employeur, une assurance voyage ou expatrié reste indispensable.

Dépenses et espérance de vie

Les États-Unis consacrent à la santé une part de leur richesse nationale bien plus élevée que la France, et environ deux fois plus par habitant selon l'OCDE. Pourtant, l'espérance de vie y est inférieure de plusieurs années à celle des Français, pour les hommes comme pour les femmes, et la mortalité infantile plus élevée. L'écart tient en partie à des causes extérieures au système de soins : overdoses (voir la crise des opioïdes), accidents de la route, homicides par arme à feu, obésité. Les chiffres annuels sont publiés par le CDC et l'Insee, et les comparaisons internationales par l'OCDE (Panorama de la santé).

Solutions pour les expatriés français

Situation	Solution habituelle	À vérifier
Salarié d'une entreprise américaine	Plan de l'employeur	Date d'effet (parfois après une période d'attente), réseau, franchise, plafond annuel
Salarié détaché par un employeur français	Maintien à la Sécurité sociale française + contrat international d'entreprise	Durée du détachement prévue par l'accord franco-américain de sécurité sociale
Indépendant, créateur (visa E2)	Marché de l'Obamacare (healthcare.gov ou site de l'État) ou assurance internationale « au premier euro »	Période d'inscription annuelle ; une installation ouvre une période spéciale
Étudiant, chercheur (F1, J1)	Assurance de l'université ou contrat dédié	Pour le J1, garanties minimales fixées par la réglementation fédérale (maladie, rapatriement, évacuation sanitaire)
Tout Français expatrié	Caisse des Français de l'étranger (CFE) en complément	Remboursement sur la base des tarifs français : insuffisant seul aux États-Unis

La CFE permet de rester dans le giron de la protection sociale française et de retrouver une couverture immédiate en rentrant. Ses cotisations dépendent de l'âge, de la composition de la famille et de la formule ; les tarifs sont publiés sur cfe.fr. Comme elle rembourse sur la base des tarifs de la Sécurité sociale, elle se combine aux États-Unis avec une complémentaire internationale ou sert de base à un contrat d'entreprise.

À votre retour en France, la condition de résidence de trois mois pour l'Assurance maladie ne s'applique pas si vous reprenez une activité professionnelle ; dans les autres cas, prévoyez une couverture de transition. Pour le budget global, voir notre comparaison des salaires et le coût de la vie ; pour les démarches d'installation, la rubrique vivre aux États-Unis.

Questions fréquentes

La Sécurité sociale française me couvre-t-elle si je vis aux États-Unis ?

Non, sauf si vous êtes détaché par un employeur français ou adhérent volontaire de la Caisse des Français de l'étranger. Un salarié recruté localement relève de l'assurance de son employeur américain.

Combien coûte une consultation médicale aux États-Unis ?

Il n'existe pas de tarif unique : chaque assureur négocie ses prix avec chaque médecin. Assuré, vous payez une quote-part fixe si votre plan en prévoit une, ou le tarif négocié tant que votre franchise n'est pas atteinte. Demandez une estimation à votre assureur avant un acte coûteux.

Que se passe-t-il si l'on va aux urgences sans assurance ?

L'hôpital doit vous examiner et stabiliser votre état, mais il vous facturera ensuite au tarif plein, souvent bien plus élevé que celui payé par les assureurs. Les factures se négocient, et beaucoup d'hôpitaux disposent de programmes d'aide financière.

La CFE suffit-elle aux États-Unis ?

Rarement. Elle rembourse sur la base des tarifs français, très inférieurs aux prix américains. Elle est utile en complément d'une assurance internationale ou d'un contrat d'entreprise, et pour garantir la continuité de vos droits au retour.

Que faire en attendant l'activation de l'assurance d'employeur ?

Souscrivez une assurance voyage ou expatrié couvrant les frais médicaux avec un plafond élevé pour les premières semaines : un seul passage aux urgences peut coûter plusieurs milliers de dollars.